年來，加密貨幣領(lǐng)域一直在努力讓去中心化金融（DeFi）對普通用戶來說更加實(shí)用。新銀行（Neobank）是實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)最清晰的途徑之一，因?yàn)樗鼈儗⒑诵慕鹑诓僮鞔虬揭粋€(gè)簡潔的界面中，然后通過銀行卡和類似銀行賬戶將其連接到現(xiàn)實(shí)世界的支付渠道。

本文匯總了目前最值得關(guān)注的加密貨幣新銀行項(xiàng)目，并深入分析了真正重要的幾個(gè)方面：托管模式、卡片覆蓋范圍、收益率、費(fèi)用，以及穩(wěn)定幣是否真的適用于日常消費(fèi)。

新銀行概覽

Neobank是一家以數(shù)字化為先導(dǎo)的銀行服務(wù)商，它通過應(yīng)用程序和網(wǎng)站而非實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)提供金融服務(wù)?？蛻艨梢酝耆诰€上完成開戶、身份驗(yàn)證、資金轉(zhuǎn)賬和日常銀行業(yè)務(wù)管理。

大多數(shù)新型銀行都從核心銀行服務(wù)入手，例如支票賬戶或活期賬戶、儲(chǔ)蓄工具、銀行卡、轉(zhuǎn)賬、賬單支付和預(yù)算管理。然后，它們會(huì)擴(kuò)展到貸款、財(cái)富管理產(chǎn)品（包括在某些市場提供投資或加密貨幣服務(wù)）以及小型企業(yè)功能，例如發(fā)票、費(fèi)用管理和多用戶賬戶。

新銀行的獨(dú)特之處在于其運(yùn)營模式：更少的網(wǎng)點(diǎn)和更高的自動(dòng)化程度可以降低成本、加快客戶注冊速度，并實(shí)現(xiàn)更簡單的定價(jià)和更少的費(fèi)用。根據(jù)監(jiān)管規(guī)定，一些新銀行是持有完整牌照的銀行，而另一些則與持牌銀行合作，持有存款并提供受監(jiān)管的服務(wù)。

加密貨幣領(lǐng)域 7 個(gè)值得關(guān)注的新銀行項(xiàng)目

Plasma One

Plasma One 是一個(gè)以穩(wěn)定幣為中心的新型銀行平臺(tái)，構(gòu)建于 Plasma L1 區(qū)塊鏈之上，它將加密借記卡與數(shù)字美元的儲(chǔ)蓄、消費(fèi)、存款和收益功能整合到一個(gè)應(yīng)用程序中。

Plasma One 于 2025 年 9 月推出，迅速獲得了廣泛應(yīng)用，其所在的 Plasma 網(wǎng)絡(luò)在第一天就吸引了超過 40 億美元的DeFi存款，并在第一周內(nèi)達(dá)到了 56.9 億美元的 TVL 。

主要特點(diǎn)：

• 自托管穩(wěn)定幣錢包：用戶持有私鑰并保持對其資產(chǎn)的完全所有權(quán)。
• 高收益：穩(wěn)定幣余額（例如 USDT）年化收益率 10% 以上，利息復(fù)利，可直接從收益余額中支出。
• 由 Visa 合作伙伴 Signify Holdings 發(fā)行的卡片：可在 150 多個(gè)國家/地區(qū)接受 Visa 的商戶處直接使用穩(wěn)定幣消費(fèi)，虛擬卡可立即獲得，高級(jí)實(shí)體卡可在應(yīng)用程序內(nèi)訂 購。
• 每筆交易最高可享 4% 返現(xiàn)：獎(jiǎng)勵(lì)以 XPL 代幣形式支付，根據(jù)用戶等級(jí)，在特定合作伙伴處可獲得額外獎(jiǎng)勵(lì)。
• 即時(shí)穩(wěn)定幣支付：免費(fèi)全球鏈上 USDT 轉(zhuǎn)賬。
• DeFi 集成：EtherFi Liquid Restaking 已將其金庫中超過 5 億美元的 ETH 轉(zhuǎn)移至 Plasma，為 weETH 創(chuàng)建了原生流動(dòng)性。這使得 Plasma 能夠以高速和低費(fèi)用提供基于穩(wěn)定幣的收益策略，例如挖礦或借貸。Plasma 還集成了 Aave 和 Ethena，為用戶創(chuàng)造額外收益。
• 安全性和應(yīng)用程序功能：生物識(shí)別登錄、高級(jí)加密、即時(shí)凍結(jié)/解凍卡片、可自定義限額、實(shí)時(shí)警報(bào)和欺詐監(jiān)控。

費(fèi)用：

• 穩(wěn)定幣轉(zhuǎn)賬或消費(fèi)不收取任何費(fèi)用。
• 無月費(fèi)或維護(hù)費(fèi)。
• 無需最低存款，用戶可以直接從收益余額中消費(fèi)。
• 提現(xiàn)手續(xù)費(fèi)僅在第三方合作伙伴要求時(shí)收取，具體費(fèi)用因地區(qū)和提現(xiàn)方式而異。

EtherFi Cash

EtherFi Cash 是一家提供 Visa 卡的自托管加密貨幣新銀行，允許用戶在保持資產(chǎn)完全所有權(quán)的同時(shí)，使用 ETH、BTC 和穩(wěn)定幣進(jìn)行消費(fèi)、借貸和賺取收益。

由于 EtherFi Cash 由 TVL 最大的再質(zhì)押協(xié)議 EtherFi 團(tuán)隊(duì)構(gòu)建，因此 EtherFi Cash 的用戶可以輕松進(jìn)行質(zhì)押和再質(zhì)押，從而獲得額外的收益。

自2025年中期推出以來，EtherFi Cash已成為市場上最廣泛使用的加密貨幣卡產(chǎn)品之一。該平臺(tái)管理的存款超過1.45億美元，日活躍用戶超過5000人。此前，其資產(chǎn)峰值曾超過2.22億美元。

主要特點(diǎn)：

• 以加密貨幣作抵押的Visa信用卡：使用加密貨幣作為抵押品進(jìn)行借貸和消費(fèi)，無需出售。該卡的使用方式與普通信用卡類似，但集成了去中心化金融（DeFi）技術(shù)，可在全球超過1億個(gè)地點(diǎn)使用。
• 2%-3% 返現(xiàn)：所有交易均可獲得 2%-3% 的返現(xiàn)，具體返現(xiàn)比例取決于會(huì)員等級(jí)（核心會(huì)員：2%，奢華會(huì)員：10,000 積分時(shí)返現(xiàn) 3%，巔峰會(huì)員：50,000 積分時(shí)返現(xiàn) 3%，VIP 會(huì)員：僅限邀請，并享有額外福利）；目前所有用戶均可享受 3% 的返現(xiàn)，有效期至 2025 年 12 月 31 日，部分促銷活動(dòng)最高返現(xiàn)或收益可達(dá) 20%。此外，推薦好友和會(huì)員積分還可額外獲得 1% 的返現(xiàn)（每消費(fèi) 1??,000 美元可獲得 3,000 積分）。
• 直接從 DeFi 金庫消費(fèi)，同時(shí)保留收益：用戶根據(jù)部署在 DeFi 中的資產(chǎn)進(jìn)行消費(fèi)，穩(wěn)定幣的年化收益率約為 9.8%。
• 自主托管：用戶直接在鏈上控制資產(chǎn)，而不是通過第三方。
• 利用質(zhì)押收益自動(dòng)償還債務(wù)：用 DeFi 或質(zhì)押獎(jiǎng)勵(lì)償還債務(wù)。
• 虛擬卡和實(shí)體卡：包括虛擬卡（每個(gè)級(jí)別多張）、支持 Apple Pay、Google Pay 和非接觸式支付的實(shí)體卡。
• 企業(yè)或 DAO 卡：允許團(tuán)隊(duì)使用共享資金作為抵押品，并設(shè)有支出控制和限額。
• 通過 Nexus Mutual 提供的可選 DeFi 保險(xiǎn)。
• 專屬福利：機(jī)場貴賓室使用權(quán)、禮賓服務(wù)、酒店最高 65% 折扣、活動(dòng)通行證、最高 1 萬美元購物保障、延長保修、汽車租賃保險(xiǎn)和行李保險(xiǎn)。

費(fèi)用：

• 無發(fā)行費(fèi)，無月度維護(hù)費(fèi)。
• 外匯手續(xù)費(fèi)1%。
• ATM取款手續(xù)費(fèi)為2%。
• 促銷期間利率為 0%，之后根據(jù) DeFi 借貸利率（通常較低或?yàn)榱悖┯?jì)算。
• 無任何不活躍賬戶費(fèi)用或隱藏費(fèi)用。

Gnosis Pay

Gnosis Pay于2023年推出，是一個(gè)基于Gnosis Chain構(gòu)建的自托管支付網(wǎng)絡(luò)，旨在連接傳統(tǒng)金融和去中心化金融（DeFi）。該項(xiàng)目提供一張直接關(guān)聯(lián)Gnosis Safe智能賬戶的Visa借記卡，支持在全球超過8000萬家商戶使用穩(wěn)定幣像現(xiàn)金一樣消費(fèi)。

自上線以來，Gnosis Pay 已處理超過 190 萬筆支付，總交易額超過 1.2 億美元，交易筆數(shù)和活躍用戶數(shù)量均穩(wěn)步增長。該平臺(tái)目前支持超過 25,000 個(gè)已充值地址，平均每周支付額約為 250 萬美元，主要來自歐洲用戶，消費(fèi)金額為歐元。

主要特點(diǎn)：

• Visa借記卡（虛擬和實(shí)體）：可在130多個(gè)國家的8000多萬家Visa商戶使用，支持Apple Pay、Google Pay和全球ATM取款。
• 自保：通過 Gnosis Safe 進(jìn)行管理，用戶持有私鑰并擁有完全控制權(quán)。支持在 Gnosis Chain、以太坊和 Polygon 等多鏈上使用。
• 直接穩(wěn)定幣消費(fèi)：使用 EURe、GBPe、USDCe、USDC 和 EURC 進(jìn)行支付，具有即時(shí)充值/提現(xiàn)通道和隱藏的 gas 費(fèi)用。
• GNO 返現(xiàn)最高可達(dá) 5%：根據(jù) GNO 持有量返現(xiàn) 1%-4%，持有 OG NFT 可額外獲得 1%，每周返現(xiàn)上限為 1%。
• SEPA 下的個(gè)人 IBAN：通過合作伙伴 Monerium 接收和發(fā)送歐元銀行轉(zhuǎn)賬，連接傳統(tǒng)銀行和鏈上錢包。
• 兼容 DeFi 且對企業(yè)友好的資金流：連接 DeFi 協(xié)議以實(shí)現(xiàn)收益策略、去中心化交易所 ( DEX)和借貸（例如，使用 sDAI 釋放閑置資金）。支持自動(dòng)工資發(fā)放、定期存款和 1:1 法幣兌穩(wěn)定幣轉(zhuǎn)換。
• 白標(biāo)基礎(chǔ)設(shè)施：供錢包/新銀行通過 API 推出品牌卡（例如，通過 3 次 API 調(diào)用創(chuàng)建卡片）。
• 運(yùn)營區(qū)域及合規(guī)性：目前已在歐盟/歐洲經(jīng)濟(jì)區(qū)、英國和巴西開展業(yè)務(wù)，并正拓展至拉丁美洲（阿根廷、墨西哥、哥倫比亞）和亞太地區(qū)（菲律賓、泰國、日本、新加坡）。符合 KYC/AML、MiCA 和 PSD2 標(biāo)準(zhǔn)；卡片由 Monavate Limited（FCA 許可，F(xiàn)RN 901097）在 Visa 網(wǎng)絡(luò)上發(fā)行。

費(fèi)用：

• 無月費(fèi)或年費(fèi)。
• 一次性實(shí)體卡發(fā)行費(fèi)約為 30.23 歐元。
• 無外匯加價(jià)或標(biāo)準(zhǔn)交易費(fèi)，但部分交易可能會(huì)產(chǎn)生約 1.5% 的穩(wěn)定費(fèi)。
• 每月最多五次ATM取款免費(fèi)，第六次起收取2%的手續(xù)費(fèi)。
• Gnosis Pay 承擔(dān)卡消費(fèi)的鏈上 gas 費(fèi)用。
• 免費(fèi)用戶計(jì)劃不收取固定費(fèi)用；初創(chuàng)企業(yè)和企業(yè)計(jì)劃則為企業(yè)提供定制定價(jià)。

Coinbase One Card

Coinbase One Card 是 Coinbase 在 American Express 網(wǎng)絡(luò)上推出的加密貨幣信用卡，允許像普通信用卡一樣消費(fèi)，同時(shí)每次消費(fèi)可獲得高達(dá) 4% 的 BTC 返利（分級(jí)：根據(jù) Coinbase 上的資產(chǎn)，返利比例為 2%-4%，高于 2% 的級(jí)別，每月返利上限為 10,000 美元）。 

用戶還可以獲得USDC 3.5% 的年化收益率（無上限），ETH、SOL 等加密貨幣的質(zhì)押獎(jiǎng)勵(lì)提升，以及 Amex 提供的旅行保障等福利。 

資金托管于 Coinbase，美元存款受聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司 (FDIC) 承保。無年費(fèi)（需開通 Coinbase One 會(huì)員，年費(fèi)約 49.99 美元）。預(yù)計(jì)于 2025 年秋季上線；目前暫無用戶或交易量等公開數(shù)據(jù)。

MetaMask卡

MetaMask 卡是一張直接與MetaMask 錢包關(guān)聯(lián)的萬事達(dá)借記卡，支持在任何接受萬事達(dá)卡的地方自行保管加密貨幣（例如 mUSD、wETH、USDC、USDT）進(jìn)行消費(fèi)。 

資金將保留在錢包中，直至結(jié)賬時(shí)通過鏈上轉(zhuǎn)賬轉(zhuǎn)換為法幣。虛擬卡可享 1% 返現(xiàn)，高級(jí)金屬卡可享 3% 返現(xiàn)（金屬卡免境外交易手續(xù)費(fèi)）；每消費(fèi) 1?? 美元即可獲得積分，并通過 Aave 賺取 aUSDC 收益。 

優(yōu)惠包括旅行福利、更高收益、免除ATM取款手續(xù)費(fèi)。目前在阿根廷、巴西、哥倫比亞、墨西哥、歐洲經(jīng)濟(jì)區(qū)、瑞士、英國和美國（紐約/佛蒙特州除外）可用；更多地區(qū)即將推出。暫無用戶或交易量等公開統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)。

Gemini 信用卡

Gemini 信用卡是面向美國用戶的加密貨幣獎(jiǎng)勵(lì)信用卡，以法幣處理消費(fèi)，但以加密貨幣（比特幣或 50 多種其他選擇，可隨時(shí)更改）支付獎(jiǎng)勵(lì)。

加油/交通消費(fèi)最高可享 4% 返利（每月最高 300 美元，超出部分返利 1%），餐飲消費(fèi)可享 3% 返利，購物消費(fèi)可享 2% 返利，其他消費(fèi)可享 1% 返利；即時(shí)到賬。特別版（例如Solana：SOL 獎(jiǎng)勵(lì)、XRP、比特幣自動(dòng)質(zhì)押，年化收益率約 6.12%）。 

無年費(fèi)或境外交易費(fèi)；享有萬事達(dá)卡世界精英卡權(quán)益。持有超過一年的獎(jiǎng)勵(lì)平均增值約 277%（歷史數(shù)據(jù)截至 2025 年 7 月）。商務(wù)版提供無限量 1.5% 比特幣返利。暫無用戶或交易量公開統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)。

THOR Wallet

THORWallet 是一款多鏈自托管錢包，集成了瑞士 IBAN 和虛擬/實(shí)體萬事達(dá)卡，兼容 100 多個(gè)國家/地區(qū)的 Apple Pay、Google Pay 和 Samsung Pay。 

用戶可將加密貨幣兌換成歐元、瑞士法郎、美元或人民幣，并在全球范圍內(nèi)消費(fèi)，同時(shí)在兌換前保持加密貨幣的所有權(quán)。下一代卡（即將推出）為專業(yè)級(jí)用戶提供零充值/外匯/ATM手續(xù)費(fèi)，并根據(jù)$TITN質(zhì)押提供返現(xiàn)，且限額更高；標(biāo)準(zhǔn)級(jí)用戶收取1%的手續(xù)費(fèi)。該卡還集成了跨鏈兌換功能（例如NEAR Intents、Stellar、Sui）。 

月費(fèi)/卡費(fèi)幾乎為零；金卡/白金卡轉(zhuǎn)換費(fèi)降低（注冊費(fèi)為 1.5-15 ETH）。無公開的用戶或交易量統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)。

Bybit Card

Bybit Card 是 Bybit 交易所發(fā)行的萬事達(dá)借記卡，允許用戶使用 BTC、ETH、USDT、USDC 和其他資產(chǎn)進(jìn)行消費(fèi)，并實(shí)時(shí)兌換成法幣。 

提供虛擬/實(shí)體兩種形式，支持 Apple Pay、Google Pay 和 Samsung Pay。根據(jù) VIP 等級(jí)，可獲得 2%-10% 的現(xiàn)金返還（部分用戶每月最高可享 150 美元返現(xiàn)，返現(xiàn)比例為 10%），此外，閑置加密貨幣可通過自動(dòng)賺取功能獲得 8% 的年利率。 

截至2025年7月，已發(fā)行超過200萬張卡。免費(fèi)發(fā)卡/寄送，無年費(fèi)，每月100美元免費(fèi)ATM取款額度（超出部分按2%手續(xù)費(fèi)計(jì)算）。歐洲經(jīng)濟(jì)區(qū)不提供此服務(wù)。無公開交易量統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)。

結(jié)論

新銀行基本上是將“銀行應(yīng)用程序”體驗(yàn)與加密原生技術(shù)棧進(jìn)行重構(gòu)：自托管（或混合托管）、穩(wěn)定幣通道以及允許用戶像使用現(xiàn)金一樣使用鏈上美元的卡。

話雖如此，細(xì)節(jié)至關(guān)重要。一些平臺(tái)側(cè)重于穩(wěn)定幣和“默認(rèn)收益”（例如 Plasma One），另一些平臺(tái)則專注于將加密貨幣用作抵押品，使用戶無需出售即可消費(fèi)（例如 EtherFi Cash），而像 Gnosis Pay 這樣的解決方案則通過將自托管與 IBAN 和合規(guī)的存取款通道等真正的銀行服務(wù)相結(jié)合，大力推廣“橋梁”理念。 

更廣泛的卡片集合（Coinbase、MetaMask、Gemini、Bybit、THORWallet）表明，目前還沒有單一的贏家模式，托管與自托管、Visa、Mastercard 和 Amex 或各地區(qū)的合規(guī)性都會(huì)影響采用情況。

最終，新銀行的命運(yùn)將取決于兩件事：分銷和信任。 

• 分銷意味著通過信用卡和簡潔的用戶體驗(yàn)融入日常消費(fèi)循環(huán)。 
• 信任意味著在動(dòng)蕩的市場中，監(jiān)管、安全和可靠的結(jié)算至關(guān)重要。 

那些能夠同時(shí)實(shí)現(xiàn)這兩點(diǎn)，并保持低費(fèi)用和可持續(xù)收益的項(xiàng)目，最有可能將 DeFi 從“投資組合活動(dòng)”轉(zhuǎn)變?yōu)檎嬲娜粘＝鹑诨顒?dòng)。

常見問題解答

Q1. 加密貨幣新銀行與普通加密貨幣卡有何不同？

加密貨幣新銀行通常將多種功能集成于一處：錢包、消費(fèi)卡、轉(zhuǎn)賬、收益選項(xiàng)，有時(shí)還包括借貸或類似IBAN的銀行服務(wù)。獨(dú)立的加密貨幣卡通常只是錢包或交易所余額之上的一個(gè)支付層。

Q2. 為什么自保是新銀行的一大賣點(diǎn)？

用戶自行保管私鑰意味著用戶控制私鑰，因此資金并非直接由發(fā)卡機(jī)構(gòu)或中心化交易所持有。這降低了平臺(tái)保管風(fēng)險(xiǎn)，但也讓用戶承擔(dān)了更多保護(hù)訪問權(quán)限的責(zé)任。

Q3. “穩(wěn)定幣收益”從何而來？用戶為何應(yīng)該謹(jǐn)慎對待？

收益通常來自 DeFi 策略，例如借貸、流動(dòng)性提供或與產(chǎn)生收益的協(xié)議集成。用戶應(yīng)檢查收益是否可持續(xù)、其產(chǎn)生方式以及在市場壓力下存在的風(fēng)險(xiǎn)。

Q4. 如何讓用戶在消費(fèi)的同時(shí)將資金保留在鏈上？

大多數(shù)方案要么通過穩(wěn)定幣余額進(jìn)行支付，要么在購買時(shí)通過集成的兌換和結(jié)算流程轉(zhuǎn)換資產(chǎn)。用戶體驗(yàn)與普通信用卡消費(fèi)無異，但后端使用的是加密貨幣支付系統(tǒng)。

Q5. 托管式信用卡模式和自保式信用卡模式的主要優(yōu)缺點(diǎn)是什么？

托管模式通常更簡單，合規(guī)性和支持也更順暢，但用戶需要依賴平臺(tái)來保障資金安全。自托管模式則能提升用戶控制權(quán)，但可能涉及更多復(fù)雜性、網(wǎng)絡(luò)費(fèi)用以及用戶自身的安全責(zé)任。

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